1．什么情況下需要辦理工程保險

　　(1)合同明確要求承包商辦理保險，特別是在工程量清單中包括保險費用項時。FIDIC合同條款第四版第21、22、23、24、25條款就工程保險作出了詳細的規(guī)定。如合同要求承包商辦理工程保險，在合同特殊條款和附件中會就具體險種、保額、保期或其它要求進一步明確。

　　(2)工程項目風險較大。大部分工程項目合同沒有要求承包商必須投保，所以承包商一般不主動投保，但如果工程項目風險較大，工程保險是轉移風險的有效手段。

　　(3)業(yè)主集中辦理保險。有時業(yè)主同時管理很多工程項目，業(yè)主集中辦理保險，但承包商遭到損失時可以根據(jù)保險條款索賠。

　　(4)國家法律強制保險。一般機動車輛險和員工的社會保險在所有國家都是強制的。法國及部分法語區(qū)國家則實行強制工程保險，包括十年責任險。

　　2．保險公司的選擇

　　(1)考慮到價格和便利性，中國國際承包公司投保應該首選國內保險企業(yè)。目前人保、平安或者太平洋等國有財產(chǎn)保險公司都提供國際工程保險業(yè)務，也可以選擇其它股份、合資或外資保險公司。

　　(2)可以通過保險經(jīng)紀公司辦理保險。保險經(jīng)紀公司代表客戶利益設計保險方案、選擇保險公司、商定保險費率、保險索賠，還可以幫助客戶加強工程風險管理。保險經(jīng)紀公司的費用由保險公司在保費中返還，客戶并不承擔費用。由于經(jīng)紀公司是保險公司的大戶而且經(jīng)驗豐富，所代理的保險費率并不高。中國最早成立的有長城、江泰、華泰等保險經(jīng)紀公司。

　　(3)由當?shù)乇ｋU公司辦理名義保險，國內保險公司實際承保。如果合同、業(yè)主或者法律規(guī)定需要在當?shù)乇ｋU公司投保，而國際公司希望在國內投保，可以找當?shù)乇ｋU公司協(xié)商，由所在國保險公司辦理名義保險，國內保險公司實際承保，當?shù)乇ｋU公司只得到少量的代理費。

　　(4)由當?shù)乇ｋU公司辦理保險。特別是機動車輛險和當?shù)貏诠さ墓椭髫熑坞U或者團體意外傷害險一般在當?shù)乇ｋU公司辦理。

　　3．常見的國際工程險種

　　(1)一切險：又分為建筑工程一切險和安裝工程一切險。在此主要介紹建筑工程一切險，該險承保的是除外責任以外的由自然災害和意外事故造成的損失，意外事故又包括人為風險。以工程合同額為暫定保額，工期費率在0.18-0.7%之間。保險期限從開工令下發(fā)或者人員設備材料進場之日起，先發(fā)生者為起始日期，以合同完工時間或者臨時驗收時截止，以先發(fā)生時間為截止日期。保單一般包括1年的保證期。保證期保費按規(guī)定另外計，但在實務中都包含在綜合保費里。

　　(2)施工機具和設備險：該險是一切險的附加險，對承包商施工用的工程機械承保。以設備重置價格作為保額，實務中一般用CIF價計價。年度費率在0.4%左右，從設備到達工地之日起，1年到期后需要決定是否續(xù)保。[NextPage]

　　(3)第三者責任險：該險也是一切險的附加險，對所承保工程直接相關的意外事故引起工地內及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失進行承保。工期費率一般在0.2-0.3%之間。每次事故賠償限額和最低保險金額在工程合同中有明確規(guī)定。

　　(4)雇主責任險：對雇員在受雇期間因工作遭受意外而致受傷、死亡或患有與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病情況下獲取醫(yī)療費、工傷休假期間的工資及必要的訴訟費用等承保。人身傷害險是主險，可以選擇附加醫(yī)療費險和訴訟費險。保險受益人是承包商。近年來我國公民在國外上屢遭襲擊，風險增大，建議中國國際工程承包公司每年堅持投保該險種。

　　(5)機動車輛險：為具有公共牌照的機動車輛進行投保，包括辦公用車、運輸車輛和拖車等，標的包括機動車本身和第三者責任險。費率執(zhí)行各個國家的具體規(guī)定。雖然所在國有強制保險規(guī)定，國際公司也很少投保該險種。但根據(jù)以往經(jīng)驗，機動車在國外出事故的概率非常大，而且一般都是車毀人亡的嚴重事故，包括賠償?shù)谌綋p失。中國承包公司應提倡項目組或者經(jīng)理部投保該險種。

    (6)十年責任險：該險種一般在法語區(qū)國家有要求，承包商在工程臨時驗收前向業(yè)主指定的保險公司投保，否則不予臨時驗收。該險種針對工程臨時驗收后10年內的主體工程質量責任承保，特別是坍塌、下沉、裂縫等重大質量責任。費率一般為0.45-0.7%。保費計價基礎并不是合同價，而是根據(jù)不同區(qū)間合同價有對應的最高保險金額。國內保險公司一般不開展這項業(yè)務。

　4．投保階段注意事項

　　(1)投保人不僅要力爭降低費率，同時要考慮降低免賠額。保險公司為了減輕責任并促使投保人加強風險管理，保單中規(guī)定一定金額的免賠額。一般情況下，工程本身的免賠額為保險金額的0.5%-2%，施工機具設備等的免賠額為保險金額的5%；第三者責任險中財產(chǎn)損失的免賠額為每次事故最高限額的1%-2%，但人身傷害沒有免賠額。由于最經(jīng)常發(fā)生的還是小事故，免賠額太大會讓被保險人權益受損。

　　(2)要注意增大保險覆蓋范圍。例如一切險將工人罷工、暴動、騷亂設為除外責任，但根據(jù)實踐，這類風險造成的損失很大，因此在談判中，應該在保單中增加此責任。根據(jù)需要，可以增加如下附加條款：

　　a.罷工、暴亂及民眾騷亂條款

　　b.惡意破壞條款

　　c.施救費用條款

　　d.專業(yè)費用條款

　　e.清除殘骸條款

　　f.內陸運輸條款

　　g.工地內及臨近區(qū)域其它財產(chǎn)條款

　　h.地下設施條款

　　i.公共當局條款等。

　　有些擴展條款需要適當增加保險費率。

　　(3)在每個工程開工前，承包商要進行項目的風險評估，設計保險方案。除強制保險的項目外，只是在項目風險較大時才投保。一般來說，如下項目風險比較嚴重：坐落于低洼地帶、蓄洪區(qū)、瀉洪區(qū)、大堤外側、當?shù)睾樗渚€以下的區(qū)域；強臺風頻繁登陸地帶區(qū)域，其中心風力大于或等于10級；偏僻地帶或街巷大小消防車無法進入?yún)^(qū)域；地質結構不符合工程項目設計要求，周圍人口及民用建筑分布密集。另外公路和未經(jīng)專家風險鑒定的橋梁、隧道、碼頭、長途管道、管線等專用工程風險也比較大。[NextPage]

　　5．保險期間注意事項

　　(1)承包商應繼續(xù)加強工程項目的風險管理。加入保險并不能保證各種損失都能得到賠償。保險合同有很多除外責任，例如無照或酒后駕車、戰(zhàn)爭、內亂、設計等原因造成的損失，保險公司不負責賠償。另外保險條款中有免賠額，這樣每次免賠額以下的損失還是由項目組承擔。

　　(2)公司總部和各個項目組應該將保險業(yè)務納入合同管理范圍，設專人負責保險業(yè)務。公司總部應將保險業(yè)務由一人負責，每個項目也要將保險業(yè)務由合同管理人員一人負責。

　　(3)公司總部、項目組和保險公司應建立定期提示和檢查制度。由于不同險種的保險期限不同，其中施工機具險又根據(jù)不同批次而有不同的保險期限，所以公司總部和項目組很容易對保險標的和期限搞不清楚。公司國內外和保險公司應該在保險到期前或者事故發(fā)生后及時通告，以確定是否續(xù)保、延長保期或者索賠。

　　(4)事故發(fā)生后，首先要明確事故責任，只有在保險責任內，被保險人才向保險公司索賠。一般工程管理人員對保險合同并沒有認真地理解，對保險責任和所需證明文件不清楚，不管什么事都首先找保險公司索賠，有時保險公司已經(jīng)立案，但被保險人又不再提供相關材料，這樣容易讓保險公司對被保險人的管理水平、信譽產(chǎn)生懷疑，不利于以后的業(yè)務合作。

　　(5)給所有項目組成員辦理國際駕照或者當?shù)伛{照。由于工作需要、交通情況和特殊環(huán)境，國外中方成員經(jīng)常個人駕車，由于大都沒有經(jīng)過專門訓練，很多事故都是中方人員駕車造成的。無照駕駛出事故，不管是造成他人死亡還是自己死亡，保險公司是不賠償?shù)摹H公司一方面要嚴格車輛管理規(guī)定，另外考慮到將來保險索賠的便利性，應該給所有中方人員及時辦理當?shù)伛{照。

　　(6)如果保險人和被保險人就保險責任看法不一致，爭取協(xié)商解決。例如某國際公司承擔的某國公路項目合同工期內沒有完工，但沒有到保險公司及時延長保期，之后工地監(jiān)理辦公室發(fā)生火災，國際公司以還處于保證期內要求索賠，保險公司認為已經(jīng)過了保險期限，雙方意見不一致。雙方首先應爭取協(xié)商解決，如協(xié)商不成，還可以找公估公司進行評判，最終才選擇訴訟。中國《保險法》第30條規(guī)定，對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。當然要避免走到訴訟這一步。

    6．項目延期或者保險期限到期注意事項

　　(1)在項目臨時驗收后、業(yè)主實際使用項目后或者保險期限到期后，保險責任終止。保單中的1年保證期，只是對承包商在維修缺陷過程中由承包商對工程造成的直接物質損失進行保障。所以保證期和保險期限的保障權益并不同。

　　(2)保單規(guī)定保險期限過后3個月內被保險人要向保險公司提交最終結算金額，保險公司根據(jù)最終結算金額對暫定合同金額調整保費，多退少補。如果在合同工期內沒有完成合同額，則被保險人應該要求保險公司延長保險期限，否則保險公司應該按照比例退回保費。

　　(3)項目完工后，項目組應該就保險業(yè)務單獨作一個總結或者后評價。這樣可以總結經(jīng)驗，吸取教訓，對同類項目的風險情況有一個掌握，提高風險管理的水平。